如何获得小企业贷款

插画:Ilya Milstein

获得小额商业贷款是您开始设计业务时将面临的众多挑战之一。虽然这可能看起来令人生畏，但我们在这里帮助你概述了你学习如何获得小企业贷款时需要做的一切。如何申请?获得资金的要求是什么?什么类型的贷款最适合初出茅庐的创业者?你如何把自己定位为一个理想的候选人?一步一步来，你会发现资助你的新室内设计公司并不像你想象的那么具有挑战性。以下是你需要知道的。

1.弄清楚你为什么需要贷款之前与贷款人会面

每个考虑给你贷款的贷款人都会问:你为什么需要这笔贷款?你打算怎么使用它?提前准备好回答这些问题。了解这些资金将如何帮助你开始和发展你的业务。通常，首次创业的人会出于以下原因申请贷款:

•做小生意

创业贷款将为你的公司提供启动资金，包括启动新小企业的所有相关费用。

•支付日常开支

流动资金贷款是一种短期贷款，它可以帮助你支付日常开支，直到你有足够的收入来支付这些费用。这种类型的贷款通常用于支付发票、库存、营销和工资，直到你开始产生稳定的收入流。

•发展业务

一些企业家想要借钱来投资小企业的未来，并帮助扩大公司。

•有一个安全网

拥有备用资金对新创业者的生存至关重要。不可预见的费用可能会突然出现，或者如果你迫切需要更换一件制造设备或订购库存，你可能会发现自己处于紧急情况。现金流缺口通常是小企业主面临的最大挑战;流动资金贷款会有所帮助。

2.弄清楚你能承受多少融资

你有多少资金认为你需要的可能和你能借到的钱不一致。注意不要以负债告终。仔细计算你每个月能支付多少贷款是至关重要的。考虑使用在线商业贷款计算器，根据你申请的贷款类型来衡量什么是合理的。

3.决定哪种类型的贷方是最适合你的小企业

在公司成立的第一年很难获得贷款，因为贷方需要现金流来证明偿还贷款的能力。通常，新企业家依赖商业信用卡比如向朋友和亲戚借钱，或者个人贷款。一旦你准备申请你的第一笔小企业贷款，你必须首先确定哪种类型的贷款符合你的财务状况，信用状况，以及你寻求金融支持的原因。

作为一个小企业主，你有几种贷款选择。美国小企业管理局蒙大拿州地区办公室主任乔·麦克卢尔建议，首先联系你所在的金融机构目前做生意。“他们对你、你的性格和你的历史有第一手的了解，”他说。“如果你的银行说不，不要气馁。就当这是一个货比三家的机会吧。有些贷款机构不提供某些类型的贷款，所以尽管你在一家机构可能没有资格获得贷款，但在另一家机构你可能会获得批准。”

让我们来看看哪种类型的贷款人最适合你的财务状况和你的需求。

•银行贷款

银行贷款是小企业最便宜的融资选择，利率可低至5%。根据小企业在线金融资源Fundera的说法，如果你从银行获得贷款，你应该接受它，因为获得银行贷款的资格可能很难，这可能是一个长期、详细和艰巨的过程。申请可能需要几周的时间才能完成，可能需要几个月的时间才能听到你是否被批准。

要符合资格，你需要一个良好的信用评分(超过700)，你应该有个人或企业资产作为抵押，如果你的企业是这样的，这将有所帮助已经盈利。对于银行来说，借钱给第一次创业的人是有风险的，所以能够展示你的盈利业务将极大地提高你获得贷款的机会。对于那些想要贷款超过25万美元的人来说，银行贷款是最好的。

•SBA贷款

虽然小企业管理局(SBA)的贷款比银行贷款贵一些，但它们仍然是相当负担得起的，更容易获得资格，并且有一个简单的在线申请流程。SBA实际上并不为贷款提供资金，但它为通过SBA批准的贷款银行提供的贷款额提供高达85%的担保。有了SBA的支持，贷款对贷款人来说风险降低了，因此，你更有可能被批准这种类型的贷款。但你仍然需要特殊的个人信贷才能获得资格。

有三种类型的计划可以帮助你获得SBA贷款的资格:7(a)计划的贷款不超过500万美元，可用于流动资金;小额贷款项目适用于5万美元以下的贷款;CDC/504项目是针对商业地产的。小企业管理局为这些贷款设定的最高利率在5%到10%之间。

•中期替代贷款

通过一个简单的在线流程，你可以获得中期替代贷款的批准，并在两周内获得资金(从5万美元到200万美元)，这对小企业主来说是一个很好的贷款选择。然而，利率浮动，最高可达20%，这是银行或小企业管理局贷款的两倍多。还款期限在一到五年之间。

•短期替代贷款

短期替代贷款有很多积极的事情:你的贷款可以在你申请的同一天被批准和融资;你不需要有高于平均水平的信用(信用评分超过500是必需的);如果你只经营了一年，也有可能获得资金。然而，所有这些便利都是有代价的:短期贷款的年利率从8.5%到80%不等，这取决于你的信用状况。你的还款计划只有3到18个月，每天或每月还款。

•商业信用额度

功能类似于小型企业信用卡在美国，企业信贷额度允许你在需要时从资金池中借款;一旦你偿还了你借的钱加上利息，你就可以再次借钱了。这是在紧要关头获得现金的一个简单方法。

•发票保理

如果你的客户往往付款缓慢(因此，你最终缺乏现金)，发票保理可能很适合你，它允许你收集未偿或拖欠的付款。发票保理公司将预付给您发票金额的一部分，同时将剩余金额作为准备金。发票未付时，你每周都要收取一笔准备金金额的费用(约1%)，但一旦你的客户付清款项，你就会全额收到准备金金额，减去要素费。这种贷款方式在小企业中很受欢迎，因为它比其他贷款更容易获得资格。

•设备融资

这类贷款专门用于购买设备。贷款方支付设备的前期费用，你以每月固定付款加上8%至30%的利息偿还贷款。设备融资贷款很容易获得资格，因为设备可以作为抵押品。

•商户现金预支(MCAs)

在最宽松的资格标准下，商家预支现金也很容易获得，但这是迄今为止最昂贵的贷款类型。金融公司会预付你一笔钱，你可以按你每天信用卡销售额的一定比例偿还。虽然这种方法能让你很快赚到钱，但从长远来看，它的成本很高。只有在你没有资格获得其他贷款选择的情况下，才最好选择这种方式。

4.确认你是否符合资格

在你正式申请贷款之前，做一些研究，对你是否有资格做出有根据的猜测。为任何贷款的类型，这些是批准的因素:

•你的信用评分

建议你每年获得一份免费的信用报告，但至少，你应该在申请贷款之前找到你的信用评分。如果你的信用评分不是很好，你就不想浪费时间申请银行贷款或小企业管理局贷款。但你仍然可以选择信用不那么好的人，比如小额贷款机构的短期贷款。知道自己的立场之前你开始了这个过程。

•你的小企业经营了多长时间

不幸的是，对于第一次创业的人来说，你的小公司通常需要至少一年的时间才能开始运营，很多融资公司甚至会考虑借钱给你。而银行通常需要两年的营业时间。

•你的年收入

贷方通常要求最低年收入，通常在5万美元到15万美元之间。计算一下你的年收入是否在这个范围内。

•你是否负担得起还款计划

当你审视公司的财务状况时，要现实一点。根据收入和支出制定预算，计算出你每个月能偿还多少潜在贷款。用商业贷款计算器代入数字，看看你能负担多少。

5.整理你所有的文档

现在你已经审查了你的选择，并有了什么类型的贷款适合你的感觉，是时候收集你的文件来完成你的贷款申请。不管贷方是谁，你至少需要准备以下商业和个人文件:纳税申报单;银行对账单;财务报表;以及任何法律文件，如公司章程或商业租约。

Fundera提供了一个更深入的20点申请小企业贷款所需的信息和文件列表，尽管你的银行或贷款人有他们自己的要求。下面是一份有用的清单，告诉你在开始申请之前应该准备些什么:

1. 贷款金额

2. 贷款用途

3. 个人信用评分

4. 商业信用评分

5. 经商时间

6. 商业计划

7. 行业

8. 实体类型

9. 营业执照及许可证

10. 雇主识别号码(EIN)

11. 抵押品证明

12. 年营业收入和利润

13. 银行对账单

14. 资产负债表

15. 个人和商业纳税申报表

16. 你的商业租约副本

17. 其他债务的披露

18. 应收账款和应付账款的账龄

19. 所有权和从属关系

20. 法律合同和协议

6.申请并保证你的贷款

你已经完成了所有的功课，现在是时候开始正式的申请流程了，无论是在线申请还是书面申请。你可以在大约两周的时间内申请几笔小额商业贷款，所以把所有的文件整理好并一次性提交申请是一个明智的决定。不要申请超过三笔贷款，因为每个贷款人都会查看你的信用报告，这可能会影响你的信用评分。

在你申请后，贷款人会告诉你你是否被批准了，然后你的贷款就进入了承保流程，也就是你的所有信息都得到了验证。如果所有文件齐全，您将收到正式的贷款协议签字。但在你免费提供你的约翰汉考克之前，仔细阅读文件:确保你了解贷款条款，利率，还款时间表，以及你可能会产生的任何费用。一旦你对这份贷款协议感到满意，就在虚线上签字，准备发展你的业务。